Pénalité pour remboursement anticipé : qu’est-ce que c’est et comment l’éviter


Notre objectif est de vous donner les outils et la confiance dont vous avez besoin pour améliorer vos finances. Bien que nous recevions une compensation de nos prêteurs partenaires, que nous identifierons toujours, toutes les opinions sont les nôtres. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276, est appelé ici « Credible ».

Lorsque vous avez un prêt hypothécaire, vous pouvez décider de refinancer le prêt ou de le rembourser plus tôt pour économiser de l’argent. Mais cela peut entraîner une pénalité pour remboursement anticipé, une caractéristique dont vous devez être conscient lorsque vous comparez des prêts immobiliers.

Découvrez ce qu’est une pénalité pour remboursement anticipé d’hypothèque, ce qu’elle peut coûter et comment l’éviter :

Qu’est-ce qu’une pénalité pour remboursement anticipé ?

Une pénalité pour remboursement anticipé est une commission que certains prêteurs hypothécaires facturent lorsque vous remboursez tout ou partie de votre prêt avant la fin du terme. C’est une incitation pour un emprunteur à rembourser l’hypothèque sur toute la durée afin que le prêteur gagne des intérêts.

Les pénalités pour remboursement anticipé ne s’appliqueront normalement pas lorsque vous effectuez quelques paiements supplémentaires ici et là. Au lieu de cela, les pénalités de remboursement anticipé entrent généralement en vigueur lorsque vous remboursez la totalité du prêt par anticipation.

Par exemple, le refinancement de votre hypothèque, la vente de la maison ou l’utilisation d’une somme forfaitaire pour rembourser le prêt, généralement dans les trois ans, peuvent entraîner une pénalité pour remboursement anticipé.

Conseil: C’est une bonne idée de vérifier vos documents de prêt avant de rembourser l’hypothèque pour déterminer si une pénalité pour remboursement anticipé s’applique.

Types de pénalités pour remboursement anticipé

Il existe deux types de pénalités pour remboursement anticipé : les pénalités pour remboursement anticipé doux et les pénalités pour remboursement anticipé ferme. Voici une ventilation rapide des deux:

  • Pénalité de prépaiement souple : S’applique lorsque vous refinancez l’hypothèque ou remboursez une grande partie du solde. Vous pouvez choisir de vendre votre maison ou d’effectuer des paiements plus importants pour accélérer votre calendrier de remboursement sans invoquer la pénalité.
  • Pénalité de paiement anticipé dur : S’applique si vous refinancez l’hypothèque, remboursez une grande partie du solde du capital ou vendez la maison.

Le type de pénalité pour remboursement anticipé que vous paierez peut dépendre du type de prêt hypothécaire que vous obtenez et des pratiques de votre prêteur.

Limites des pénalités pour remboursement anticipé

Sur les prêts hypothécaires qualifiés à taux fixe, les prêteurs peuvent inclure une clause de pénalité pour remboursement anticipé au cours des trois premières années, avec des limites sur le montant des frais. Mais ils doivent également proposer un prêt alternatif qui n’inclut pas les frais de pénalité de remboursement anticipé.

Les prêteurs ne peuvent pas facturer de frais de remboursement anticipé sur les types de prêts hypothécaires suivants :

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A combien s’élèvent les pénalités de remboursement anticipé ?

Les pénalités de remboursement anticipé varient selon chaque prêteur, mais voici quelques formules typiques pour déterminer ces frais :

  • Pourcentage du solde impayé du prêt : Vous devrez peut-être payer un petit pourcentage, par exemple 2 %, du solde restant du prêt lorsque vous remboursez le prêt au cours des deux ou trois premières années de la durée du prêt. Par exemple, si vous devez 200 000 $ et que les frais de pénalité sont de 2 %, vous payez une pénalité pour remboursement anticipé de 4 000 $. Votre prêteur peut toutefois limiter votre pénalité pour remboursement anticipé à un certain montant.
  • Intérêts pour un certain nombre de mois : Certains prêteurs fondent les frais de pénalité sur le montant des intérêts que vous auriez payés si vous aviez conservé le prêt plus longtemps. Par exemple, vous devrez peut-être payer six mois d’intérêts si vous refinancez.
  • Tarif forfaitaire : Vous pourriez être tenu de payer un montant fixe, par exemple 2 000 $, pour rembourser le prêt avant la fin du terme.
  • Échelle mobile: Ce modèle est basé sur la durée du prêt. Par exemple, si vous remboursez l’hypothèque au cours de la première année, vous devez alors 2 % du solde impayé ; les frais de pénalité tombent à 1 % du solde si vous remboursez le prêt dans les deux premières années.

Pourquoi les prêteurs facturent des pénalités de remboursement anticipé

Vous pourriez penser que tous les prêteurs hypothécaires veulent récupérer leur argent dès que possible. Mais lorsque les prêteurs octroient des prêts hypothécaires, ils s’attendent à percevoir des intérêts sur toute la durée du prêt, généralement entre 15 et 30 ans. Lorsque les emprunteurs remboursent leurs prêts hypothécaires avant la fin du terme, ils perdent tous ces intérêts.

Les pénalités pour remboursement anticipé aident les prêteurs, car elles découragent les emprunteurs de rembourser rapidement leur hypothèque. Ils aident également les prêteurs à récupérer une partie de l’argent qu’ils auraient reçu grâce aux intérêts.

Comment éviter les pénalités de remboursement anticipé

Le meilleur moyen d’éviter les pénalités de remboursement anticipé est de contracter un emprunt qui n’en porte pas. Les prêteurs ne peuvent pas facturer ces frais sur :

  • Prêts FHA
  • Prêts VA
  • Prêts USDA
  • Prêts hypothécaires à taux révisable
  • Prêts hypothécaires à intérêt élevé

Ils peuvent également choisir de ne pas facturer ces frais sur les prêts conventionnels.

Vérifier une pénalité pour paiement anticipé

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, le prêteur doit vous remettre une estimation de prêt dans les trois jours. Ce document standardisé comprend des détails sur le prêt, y compris les coûts impliqués et si les conditions du prêt peuvent changer.

Lorsque vous obtenez l’estimation du prêt, consultez la page 1 sous la section « Conditions du prêt » / « Pénalité pour remboursement anticipé ». Dans l’espace sous la question « Le prêt a-t-il cette caractéristique ? » le document dira « oui » ou « non ». S’il est dit « oui », votre prêt est assorti d’une pénalité pour remboursement anticipé.

L’estimation du prêt précisera également le montant de la pénalité et quand elle pourra s’appliquer.

Estimation du prêt - pénalité pour remboursement anticipé

C’est pourquoi il est important de comparer les offres de plusieurs prêteurs pour trouver les meilleures conditions pour un prêt.

A propos de l’auteur

Kim Porter

Kim Porter est une experte en crédit, hypothèques, prêts étudiants et gestion de la dette. Elle a été présentée dans US News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma, et plus encore.

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