Différence entre SDIRA et Roth.


Cher Pay Dirt,

Mon ex m’a fait un cadeau étrange peu de temps avant notre divorce : une petite fraction d’un Bitcoin. Il ne vaut actuellement que 2 500 $ environ, mais pour moi, il a une valeur sentimentale. (Honnêtement, je le considère comme une «taxe de connard.») J’aime pouvoir participer au pari crypto sans risquer l’argent que j’ai gagné, d’autant plus que certaines personnes prédisent que Bitcoin pourrait un jour valoir des sommes encore plus astronomiques. Mais j’ai récemment commencé à entendre parler des IRA de crypto-monnaie, et j’ai commencé à me demander s’il serait possible de mettre mon Bitcoin fractionnaire dans un Roth IRA afin qu’il puisse croître (ou planter, peu importe) à l’abri de l’impôt. J’aimerais aussi me diversifier avec d’autres devises et mettre occasionnellement 50 $.

J’ai 42 ans, je n’ai aucune dette à l’exception d’un prêt hypothécaire et d’un prêt automobile à très faible taux d’intérêt, et j’ai un petit fonds d’urgence, un emploi plus ou moins permanent et plusieurs filets de sécurité pour la retraite. Je n’ai besoin de ces 2 500 $ pour rien. Dois-je laisser mon Bitcoin fractionnaire dans son compte Coinbase ? Ou le vendre, cracher les impôts et l’investir dans un crypto IRA ?

—Un vrai 21st-Souvenir du siècle

Cher souvenir,

Afin d’investir votre bitcoin dans un IRA, vous devrez ouvrir un compte de retraite individuel autogéré (SDIRA), pas un Roth. Dans un IRA traditionnel et Roth, vous disposez d’investissements standard en tant qu’options. Les options standard comprennent les fonds communs de placement, les comptes du marché monétaire, les actions, les obligations et les liquidités. Les SDIRA, d’autre part. autoriser des investissements non standard, tels que l’immobilier commercial et, désormais, le bitcoin. Avec les SDIRA, vous pouvez avoir un portefeuille plus diversifié et à l’abri de l’impôt.

Cependant, les SDIRA ne sont pas tous à la hausse. Les SDIRA sont autogérés, ce qui signifie que le dépositaire (institution financière) qui héberge votre compte ne peut pas vous donner de conseils financiers. Vous, et vous seul, êtes responsable de tout ce que vous faites ou ne faites pas. Vous pouvez être frappé par des frais, des taxes et des réglementations dont vous n’aviez aucune idée et bien souvent, les dépositaires qui proposent des crypto-monnaies ne sont pas soutenus par la FIDIC comme les dépositaires traditionnels. Cela signifie que vous pouvez tout perdre, ce qui peut être émotionnellement dévastateur étant donné que vous dites que votre fraction de pièce a une valeur sentimentale. Cependant, si vous êtes un investisseur expérimenté, vous pourriez réaliser des gains financiers extraordinaires.

Vous avez déjà un portefeuille assez diversifié, vous vous lancez dans le jeu bitcoin, je continuerais donc avec votre stratégie actuelle. Essayez de nouvelles stratégies d’investissement et continuez à vous renseigner sur le marché en cours pour voir où vous vous sentez le plus à l’aise. Vous pouvez toujours ouvrir un IRA de crypto-monnaie plus tard, après avoir accumulé plus d’un pécule bitcoin et le marché est mieux établi.

Cher Pay Dirt,

Ma sœur est au chômage depuis 2016 et avait des antécédents professionnels inégaux auparavant. Elle vit actuellement avec notre mère âgée, qui ne veut pas prendre sa retraite et travaille toujours à l’extérieur de la maison. Quand nous étions plus jeunes, ma sœur a exprimé son souhait de devenir mère au foyer et d’écrire pendant son temps libre, mais malheureusement, cela a été abandonné. Elle est maintenant dans la cinquantaine, célibataire, sans enfants et n’a pas de fonds de retraite. Je ne pense pas qu’elle veuille travailler. Elle a eu plusieurs offres, mais pour diverses raisons (surqualification, aucune possibilité de promotion, COVID, etc), elle n’en a accepté aucune. Elle ne veut pas travailler dans les services. Elle tire des revenus de la pige sporadique et de très petites redevances de l’autoédition, elle est donc pratiquement soutenue par notre mère, qui paie toutes les factures.

J’ai peur pour l’avenir de ma sœur, surtout ce qui se passerait après la mort de maman. Maman aurait de l’argent sur ses comptes de retraite, mais je ne sais pas combien de temps cet argent durerait avec ma sœur. Il y a la maison, mais si nous vendons, elle devra probablement louer. Je ne veux pas que ma sœur soit démunie et cela ne me dérange pas d’avoir un petit héritage, mais j’ai deux enfants adolescents et ma propre retraite à prendre en charge. Que dois-je faire pour m’assurer qu’elle ira bien une fois notre mère partie, sans mettre en péril ma propre santé financière ?

-(Je ne veux pas être) le gardien de ma soeur

Chère Gardienne de la Sœur,

Vous n’êtes pas le seul à avoir un parent qui soutient votre frère ou sœur adulte. Selon cette étude récemment publiée par CNBC, 45% des adultes interrogés qui ont des enfants adultes ont admis les soutenir financièrement actuellement. Vous n’êtes pas obligé de prendre soin de votre sœur, tout comme votre mère ne l’est pas, alors c’est bien que vous vous souciez de ce qui lui arrive après la mort de votre mère.

Mon conseil est de demander à ta mère à ce sujet et de laisser ta sœur en dehors de ça. Emmenez votre mère déjeuner ou dans un autre lieu de rencontre neutre et demandez-lui comment se passe sa planification successorale. Vous pouvez dire que vous faites votre propre planification financière de fin de vie et que vous voulez vous assurer qu’elle est prête puisqu’elle s’occupe actuellement de votre frère et qu’elle possède des biens. Puisqu’elle pense peut-être la même chose, elle peut se sentir soulagée de savoir qu’elle n’est pas la seule à résoudre ce problème.

Si elle est disposée à en discuter davantage, soyez honnête, sans rabaisser votre sœur. Dites que vous êtes d’accord pour recevoir un héritage plus petit, si cela signifie que votre sœur est prise en charge, car vous ne pouvez pas fournir le même soutien financier que votre mère maintenant. Vous vous souciez vraiment de votre sœur – je peux le dire d’après votre lettre – et vos actions en seront le reflet.

Votre mère peut se figer et ne pas vouloir en discuter, ce qui est normal. Beaucoup de parents n’aiment pas discuter de leur projet successoral avec leurs enfants, pour diverses raisons. Si la conversation tourne au sud, laissez-la partir et changez de sujet. Cela peut être frustrant, mais en fin de compte, vous ne pouvez pas faire grand-chose. Au lieu de cela, concentrez-vous sur ce que vous pouvez. Préparez-vous à des conversations difficiles en examinant des scénarios potentiels avec un thérapeute spécialisé dans la codépendance et qui peut vous aider à établir des limites, afin que vous soyez prêt le moment venu, quelle que soit la situation.

Cher Pay Dirt,

Je suis une femme célibataire âgée sans enfants. J’ai un IRA et quelques autres actifs qui sont substantiels. La plupart de mes frères et sœurs sont tout aussi aisés (sinon plus), tout comme leurs enfants. Mon testament actuel laisse tout à un autre frère qui n’est pas aussi aisé, mais à l’aise, et qui sait que je leur ai tout laissé actuellement.

La politique de ce frère et sœur ne correspond pas à la mienne, et je veux changer ma volonté de laisser des pourcentages à mes œuvres de bienfaisance préférées, tout en leur laissant une partie substantielle de ma succession. Le fait est que j’ai utilisé le même avocat que mon frère et ma sœur pour refaire mon testament. Oui, il y a des problèmes de confidentialité avocat-client, ce que je comprends. Et oui, je comprends que je peux changer d’avocat pour refaire mon testament. Mais dois-je informer mon frère ou ma sœur des changements dans mon testament, et si oui, comment puis-je le faire ?

—Document Dilemme

Cher Dilemme,

À mon avis, vous n’êtes jamais obligé de parler à quelqu’un de changements dans votre testament, à moins que cela n’affecte considérablement leur gagne-pain ou ne leur confère une responsabilité supplémentaire. Par exemple, je le dirais certainement à quelqu’un s’il était l’exécuteur de mon testament, car c’est un travail énorme qu’il ne veut peut-être même pas. Je dirais aussi à quelqu’un si je changeais mon testament s’il dépendait d’un héritage de ma part pour l’entretenir après ma mort.

Étant donné qu’aucun des scénarios ne ressemble à votre situation, je suppose que ma vraie question est la suivante : pourquoi tenez-vous contre eux les opinions politiques de vos frères et sœurs ? Maintenant, s’ils arborent des drapeaux confédérés et des croix brûlantes, je comprends. Mais à part ça, si vous pensez que vous pourriez faire ce changement (et ensuite leur en parler) pour vous venger d’un désaccord politique avec votre frère, je ne pense pas que cela en vaille la peine. Vous pouvez accepter d’être en désaccord et passer à autre chose.

Si vous insistez sur le fait que vous voulez aller de l’avant, laissez votre avocat actuel modifier votre testament pour inclure vos nouveaux changements. Faites savoir à vos frères et sœurs que vous avez modifié votre testament pour inclure des contributions financières à des organismes de bienfaisance proches de vous, mais que rien de plus n’est nécessaire de leur part pour le moment. Si votre frère ou votre sœur vous demande « Pourquoi changer d’avis ? », vous pouvez simplement dire que vous construisez un héritage, puis mettre fin à la conversation.

Cher Pay Dirt,

J’ai dans la mi-vingtaine, je vis dans une ville chère où environ la moitié de mon revenu va au loyer, et j’ai moins de 2 000 $ d’économies. Je travaille trois fois, je n’ai jamais eu de 401k et je n’ai qu’une idée floue de ce que je fais en termes de carrière.

J’ai récemment reçu un héritage inattendu de 20 000 $ d’un membre de ma famille décédé. C’est une énorme somme d’argent pour moi. Après avoir utilisé environ 1 000 $ pour effectuer des travaux dentaires de longue date, je sais que je devrais économiser le reste, principalement pour la retraite et certains pour des économies d’urgence/à court terme. Mais je ne sais pas comment choisir les meilleurs comptes pour investir et comment commencer à investir pour la première fois. Je souhaite engager un conseiller financier, mais quelques amis m’ont dit que c’était un gaspillage d’argent et que je peux rechercher toutes mes options moi-même en ligne. Qu’est-ce que tu penses?

— Que faire de cet argent ?

Cher, que dois-je faire,

Les planificateurs financiers ont une si mauvaise réputation. Bien que la plupart des planificateurs financiers cherchent à gagner de l’argent en vous vendant des produits financiers fournis par leur entreprise, tous ne le sont pas. commandé planificateurs financiers. Certains sont ce qu’on appelle des honoraires, et je les recommande fortement à quelqu’un dans votre position.

Les planificateurs financiers payants ne gagnent pas d’argent sur les commissions et ne reçoivent aucun pot-de-vin en suggérant un certain produit financier. Au lieu de cela, vous pouvez réellement faire confiance à leurs recommandations car il n’y a pas de conflit d’intérêts. Un autre fait amusant est que la plupart des planificateurs payants sont des fiduciaires, ce qui signifie qu’ils doivent légalement faire passer vos intérêts en premier ET réussir un examen CFP. Les gens sur Internet qui vous disent quoi faire avec votre argent ne le font pas. Ils obtiennent également très probablement une vente d’affiliation lorsque vous cliquez sur les produits qu’ils recommandent.

Puisque vous commencez tout juste votre parcours financier et que vous avez une bonne partie de la monnaie, consultez un professionnel. Se préparer au succès avec un planificateur vous aidera à vous sentir responsabilisé, au lieu de vous sentir épuisé. Vous ne le regretterez pas.

Plus de conseils de Slate

Je suis assez ouverte d’esprit sur le sexe et j’ai grandi dans une sorte de foyer « libre d’esprit », contrairement à mon mari, qui a grandi dans un esprit très chrétien conservateur. J’étais sa première et unique expérience sexuelle jusqu’à récemment. Je lui ai donné un « laissez-passer » pour qu’il puisse faire l’expérience de la sexualité humaine sans le nuage de honte avec lequel il a été élevé. J’ai demandé à m’aventurer moi-même parce que… hé, c’est amusant ! Il s’est retourné contre moi. J’ai décidé de laisser son laissez-passer s’écouler, mais je déteste qu’il ne puisse pas se rendre dans un endroit sécurisé pour être d’accord avec moi pour sortir. Comment puis-je surmonter cela ?